你或許會覺得遙不可及但其實每個人都有機會可以辦得到！

這集我們將分享客製化工具，幫你完成人生的財務規劃！

最主要的原理是使用蒙地卡羅演算法，並且每天去隨機採集投資商品的報酬率，進而算出投資風險歸零的可能，非常適合拿來做財務規劃時使用喔！尤其是要不要買房？要不要生小孩？要不要跟爸媽住？ 這些非常難衡量的問題，都可以藉由這個模擬器，模擬你的100種財務人生！ 趕快來玩玩看吧！

大家好歡迎來到 FinLab 財經實驗室，我是韓承佑

每週跟你一起投資理財做實驗！

今天我們要來討論一個最根本、也最重要的問題財務規劃！

沒有好的規劃，要馬就是不小心花太多錢，只好晚點退休

不然就是過得太節省，犧牲了生活品質

好的財務規劃不止可以讓你可以早10年退休還可以適度的享受人生！

市面上有很多的財務規劃工具，但是都離實際的狀況差很遠

市面上理財規劃工具不準確的三個原因

一、沒有考慮大項支出

例如有些人是跟爸媽住不用花錢，薪水可以全部存起來

有些人在外地租房子，每個月要繳房租

甚至有人已經買了房子，正在繳沈重的房貸

有些人打算在未來生小孩，之後每月可能會需要一筆不小的開銷

每個人的狀況都不一樣，所以在投資或是未來規劃上一定會有所不同

不能全部用同樣的財務設定

二、沒有考慮投資虧損

不知道你有沒有聽過 4% 法則

也就是將所有存款都拿來投資指數

而指數的平均報酬率每年約在 4% ，所以每年都可以拿出 4%出來花

並且維持財富自由

以一個小資族每年花費 60 萬的狀況下

基本上需要1500萬，即可達成財富自由

然而這樣的自由是有風險的！

指數並不是每年讓你穩穩的賺 4％

有時候是虧損有時候有獲利平均起來才有 4％

所以在虧損的那年，你還得將從帳戶中提取 4%

這樣的話有可能會讓你的 4%法則失效

讓你退休後只能吃土！

大部分的工具只能單純設定每年報酬率，但沒有辦法幫你考慮投資的虧損

但往往虧損的風險才是最關鍵的！

三、沒有考慮帳戶歸零機率

退休之後我們很有可能只靠投資，並沒有像是以前工作的穩定收入

在這樣的狀況下，好處是可以用錢滾錢，不用真的付出太多勞力跟時間

但壞處是假如遇到投資失利，自己的帳戶是有可能歸零的！

雖然現在政府有規劃很多高齡福利制度

但大家一定都希望，自己退休後能夠有一定的物質生活水平

所以假如想要有一個很棒的退休生活，就必須要將風險盡量地減少！

一般的工具只會跟你講投資每年 4% 成長

然而我們今天分享的工具，會幫你計算帳戶歸零的風險

我們就可以藉由調整財務規劃，讓帳戶歸零的風險降到最低

接下來我們免費分享這個工具，讓你做正確的理財規劃

這套工具總共花了我們一整個禮拜的製作！

只換你一個讚跟訂閱，是不是很划算？

每個禮拜跟我們一起投資理財做實驗！

我們會分享理財工具，利用這些工具讓你成為人生的贏家！

現在就開始來看看這個工具要如何使用吧！

首先我們先假設有一個小資族 小佑

在25歲的時候平常省吃儉用，靠著爸媽的零用錢存款有10萬元

小佑畢業後北飄到台北找工作，每個月薪水是4萬塊

預計是每10年薪水可以上升1萬元，預計想要在65歲退休

但是每個月扣除房租是1萬元，再扣除生活開銷1萬元

假如不投資的情況下，退休後會有多少存款呢？

首先是初始設定，小佑的年齡為25即時資金為10萬塊 

再來是居住的需求設定，小佑的居住需求較小

找到學校旁邊的學生宿舍，過著儉樸的生活，租金是1萬元

目前由於沒有買房的需求，所以在買房的部分不需要做任何設定 

系統就會自動略過！

接下來我們來設定薪水，起始薪水是4萬元從25歲到65歲為止 

那接下來每十年都新增10000

從35歲到65歲，45歲到65歲，55歲到65歲 

另外設定每個月的生活固定開銷20000

我們可以看到設定完之後，現金流就會顯示於下方 

我們可以決定是不是要開啟現金流 

設定完現金流之後，我們就可以開始模擬了 

我們先假設小佑原本完全不會投資，所以投資的部位是0 

那我們就可以模擬小佑從25歲到95歲 

總共會有多少的獲利或者是支出？

讓模擬器跑幾秒鐘之後，就可以得到結果 

我們可以看到，在2060年以前小佑不斷地工作存錢 

在退休的時候總資產可以來到1200萬 

在往後的退休生活中，依然維持簡樸的生活最後 

在自己95歲的時候，還有大約166萬的資產 

總結來說小佑獲得一個體面的人生 

工作很辛苦薪水並不是太多 

對自己出國的夢想，就只能用看旅遊生活頻道來代替了！

然而，

在另外一種人生中

小佑學習了如何投資理財 

並且投入了自己存款的10％來投資，究竟會發生什麼事呢？

我們將投資部位調整成10％，並且重新按下執行 

就可以發現複利的力量是非常驚人的！

可以看到小又在退休的時候，資產比原本多了平均約3百萬

來到了1500萬！

並且在退休後的30年，小佑的資產由於有投資的外快所以只是緩慢減少

在90歲的時候，甚至有60%的機率，總資產會介於600萬到1100萬之間！

那這樣的話小佑的出國夢就可以實現了！

我們可以往下拉來看到小佑在90歲時候，總資產的數值分佈 

X軸代表總資產 

Y軸代表發生的機率 

我們可以看到在大部分的情況下 

小佑就算90歲了資產還是可以約在1000萬以上

小佑的資產大於1000萬以上的機率是70%以上 

那同時我們也可以來看看，要是小佑提高了投資的比例 

是不是可以有更好的財務成就呢？

我們將投資比例拉到30%，並且再模擬一次 

就可以看到資產來到了2千萬到7千萬之間！

可以看見複利的實力是很可怕的！

這時候小佑就想，既然我以後這麼有錢 

那是不是該買個房子呢？

所以在上面這邊的現金流，就可以新增買房的年齡 

小佑想要在45歲的時候買一個房子，房價大約是1200萬元

貸款成數7，也就是小佑要先繳 3成的頭期款 

另外7成就以房貸的方式，每個月還款

希望能可以在20年內繳還完畢 

房貸利率呢可以參考現在現行利率1.3% 

調整完之後，我們可以直接在按一次模擬分析

就可以得到下圖：

我們可以看到小佑帳戶歸零的機率為47% 

代表小又在45歲買房的風險還是蠻高的 

但沒關係因為小佑可以學習投資的方法，來幫助增加投資的效率

在上述模擬投資的獲利和風險時，預設是使用0050 

大家也可以依照自己投資的程度 

將0050換成報酬率更高的標的！

最後模擬出來的績效也會變得更高 

但現實生活中你投資的績效有這麼好嗎？

要如何增進自己的投資績效呢？

可以參考我們所推出的3堂程式課程！

這三堂課程，是我們花了非常多的時間做打造出來的 

會教你怎麼用程式的方式建構一個績效更好風險更小的投資系統！

上完課程，你就可以打造出投資績效比0050還要高很多的策略 

我們的課程累積共有超過1萬人參與，700則好評，平均評分為5.0 / 5

這三堂課程都有免費試上的單元可以到這裡來看看喔！

小佑學習了上述的課程績效從0050，升級成等同於NASDAQ指數甚至跟好！

並且增加投資的比率後，是不是在45歲的時候就買得起這個房子呢？

我們將投資部位上升到80％，就發現吃土的機率呢從原本的25%下降到百分之12％

代表這樣的風險是比較能夠承受的

往下拉可以看到就算小佑在45歲買了一個房子 

在90歲的時候總資產大於2000萬的機率還是有90% 

目前吃土的機率是 12%，至於更進一步地降低吃土的機率 

就只能靠「增加自己的收入」、「 延長房貸的年限」、「 買便宜一點的房子」、「 延後買房」 來達成囉！

在這個影片中我們可以發現，就算是一個小資族 

透過投資理財的方式，也可以大大地提升生活的品質 

從原本省吃儉用，變成小康，甚至透過長期的累積，達到富裕的等級！

你身邊是不是還有很多朋友，還沒有開始投資呢？

趕快跟他分享這個超級好用的工具！

幫助他早10年退休，絕對是有可能的！

這些內容明明就很重要，為何在學校都沒有教呢？

我們做這個頻道的初衷，就是希望可以藉由各種工具

使大家能夠有更好的財務人生！

最後想問大家都規劃在幾歲買房幾歲退休呢？

可以在下方留言跟我們分享你的理財規劃喔！

另外你希望我們做什麼樣的理財工具或實驗幫助你呢？

也歡迎在下方留言告訴我喔！

對了，也可以參考看看我們其他的教學影片

教你怎麼預測股市泡沫！

教你如何在價格上漲大家瘋狂時戒慎恐懼

在價格下跌大家恐懼時處之泰然的加碼

下禮拜同一時間再跟一起投資理財做實驗！

我們現在處於一個大泡泡中，

全球指數漲翻天，

更不缺像是比特幣、特斯拉這種倍數增長的個股，

你要怎麼在這樣的炒作行情下獲利，甚至是高效獲利，

將小泡泡吹成大泡泡，

就讓我們用數學的方法算給你看！

當前全球股市指數都頻頻創高，

有些人引以為戒，調節部位，

有些人享受當下，乘風破浪，多賺一把，

你是哪一種人呢？

LPPLS 如何幫助我們選股呢？

我們今天要介紹的選股方式，

就是利用泡沫，將你的資產越吹越大！

具體而言要如何辦到呢？

這個影片中你會學到如何用 LPPL 來選股，

找出潛在的泡沫股票，

讓市場的瘋狂將這些標的推升，

在泡沫吹大後，

趁著還沒有爆掉之前，趕快出脫，

再轉手下一檔股票，不斷的轉換！

上禮拜我們介紹了 LPPLS 泡沫檢視器，

可以幫你預測泡沫何時來臨，以及泡沫發生的機率，

並且免費贈送一套工具，讓你診斷，

還沒看的，可以先去看上一集，

看完那篇，就會更瞭解其中的數學原理喔！

LPPLS 要如何檢測是否有泡沫呢？

簡單來講，LPPLS 假如想要預測當下的泡沫

就會使用很多不同大小的時間窗格，

針對每個時間窗格，都去檢測時間序列是否有泡沫，

由於 LPPL 演算法並不穩定，所以每個時間窗格，都會給出不同的答案

有些時間窗格會顯示有泡沫，而有些則不會。

所以 LPPLS 就是將所有的結果匯總起來，

例如範例中，有18個時間窗格，那其中有5個窗格顯示有泡沫，

則發生泡沫的機率就是 5 / 18

那我們就來做實驗吧！

我們實驗涉及了台股2000檔股票、

乘以共3000多天的歷史資料！

乘以每天 18 個時間窗格的分析

總共進行了4 百萬次的 LPPL 分析

只換你一個讚和訂閱就好了，是不是很划算？

用 LPPLS 分析 0050

接下來就讓我們來看一下分析好的結果吧！

我們針對每檔股票 每20天跑一次LPPL，

以台灣50ETF為例子，我們可以看到

紅色的是價格，

而藍色為每20天的 LPPL 的顯示結果，

數值高代表可能有泡沫，

數值低代表是反泡沫，也就是可能會有觸底反彈的事件發生

由於我們是每20天執行一次LPPL

所以訊號會比較稀疏

但大致上還是可以預測低點或是高點

LPPLS 台股總體分析

在下面的圖中，我們針對每一檔股票，

都去執行上述 LPPL 的計算

就可以得到在某個時刻，

台股整體究竟有幾檔股票有泡沫，或是反向泡沫

首先，我們可以以2020年底，繪製出有多少股票可能會有泡沫，並且泡沫的程度是多少。

橫軸是LPPL得分，就跟我們剛剛說的一樣，

數值是正的代表股票越容易有泡沫，

0代表不會有泡沫

數值是負的代表股票可能有反向泡沫，

而縱軸則是得到該分數的股票的數量，

由於2020年底瘋狂上漲，

我們可以看到很多股票都有泡沫的現象

例如滑鼠指的這裡，大約有140檔股票，得分為 1 ，代表140檔股票有潛在泡沫發生，

另外，我們以2020年疫情崩盤為例子，

可以看到 4 月 8 號時的全體台股，LPPL 分佈圖，

這個分佈圖，大部分的股票得分是負的，代表有反向的泡沫，是反向操作的好時機

我們可以將每20天的股票，

所有得分加總起來會得到下圖，

紅色是加權指數報酬率，

藍色是所有股票得分總和，

設計一個簡單的策略，

當得分來到-500以下，

並且分數逐底時，自信進場

這些時刻就是自信進場接刀，賭身家的時間了！（開玩笑的）

平時如何應用泡沫選股指標獲利呢？

但我們可以發現，這種時機點幾年才有一次，

所以平常的時候，要怎麼用LPPL指標獲利呢？

我們這邊可以簡單地來分析一下，

將所有股票依照LPPL的分數，來進行分組，

縱軸是LPPL分數，橫軸持有天數，

而色溫圖則是報酬率

例如，我們看到當LPPL分數為 7 的股票群，未來發生泡沫的機率高，

所以在評分完後的13~19天，可能會崩跌，

另外，當LPPL評分為 -7 ，代表可能有反向泡沫，

雖然會序跌造成虧損，但也會跌深反彈，

我們可以看到滑鼠附近顏色比較跳躍，

代表跌深反彈的時間上非常難抓，

代表接刀困難，很難寫成策略。

不過我們可以看到此圖中最亮的部分，

報酬率平均到達2％之多，很適合高效的選股，

代表這部分的股票，由於上漲的關係

雖然被認為是有泡沫發生的可能，但是發生的機率比較低，

適合做趨勢型的追蹤測略，

接下來我們就可以來設計一個策略

每20天換股一次，平均的買入所有 LPPLS 評分為 N 的股票清單

累積報酬率顯示如下：

累積報酬率最好的是LPPLS分數為 2 的股票

其實LPPLS分數為 1～3 的標的，表現的還不錯

但是LPPLS分數為 4、5 的標的，由於泡沫發生的機率增加，

所以導致報酬率小於綠色的大盤

實單做實驗

做實驗就要用真槍實彈，不要紙上談兵，

接下來，我們就真的來買入LPPLS分數為2的這些股票，

我們將這些股票平均分散買入，並且測試看看20天後的報酬率！

下圖是使用這個策略的月報酬率分佈結果，可以看到策略的報酬率分佈偏向右邊，

代表使用這個策略的期望值是正的，是大於 1的。

但是還是有很多個月是小於 1 ，是虧錢的，

這次使用這個策略，每個月的勝率是65％，

對於量化交易來說，我們盡可能製作出一個期望值為正的骰子

但是要獲利的話，短期來說還是得靠運氣

但由於我們做的骰子期望值大於 1

你必需要不斷的骰，持之以恒

才能夠體會它的功效！

結語

在留言區輸入股票代號，我們就會告訴你目前他的泡沫指數是不是2

假如是2，就代表是有小泡沫的股票，適合買入，

假如大於 4，就代表泡沫有潛在破裂的可能，要稍微減碼囉！

趕快來檢驗看看吧！

讓 FinLab 告訴你什麼時候泡沫會破裂
讓你在大家瘋狂的時候，獲利了結
等到恐懼的時候，再逆勢買進

金融波動大，要如何高買低賣？

2020算是金融波動非常大的一年，
三月因為疫情關係，台股暴跌到8000多點，
大家都覺得完蛋了，於是出清股票，停損觀望，
想不到這時候政府國安基金，全球印鈔 QE 救經濟，
去年年底，台股又飆升到了 14000 點，
簡直就像是坐雲霄飛車一樣！

要如何買在低點買在高點呢？
就要像巴菲特說的一樣，眾人恐懼我貪婪！
但這句話其實我們已經聽到爛掉了，具體而言要怎麼實行呢？
其實非常困難，例如在三月的時候，股市崩盤，
親朋好友都叫你趕快賣掉股票了，你還不賣嗎？
那時候疫情剛爆發，感染者成倍數增長，
你哪有勇氣說自己是對的？你的勇氣會從哪裡來呢？

答案是從數學來的

全市場通用的泡沫模型

今天我們要介紹的泡沫模型
是多次預測泡沫包含

• 1990年納斯達克泡沫
• 2000年科技泡沫
• 2008年石油危機
• 中國市場泡沫
• 2009年美國房市泡沫
• 還有比特幣2017年泡沫

這個模型的簡稱是 LPPL 模型
全名是 Log-Periodic Power Law Model
原理其實就是假設這個世界有兩種人
A 和 B
首先 A 這類的人，他們是聽從別人建議的人，
也就是別人買我就買，看到別人賣我就賣，
而 B 是有自我主張的人，
也就說他不管別人的建議會按照，自己的行為來做決定，
而這個自由市場中，
A 跟 B 的訊息會不斷地交換，
交互影響對方的選擇。

以你來說好了，
有時候你會有自我的主張，
也就是對股票進行買賣，
但有時候你可能也會聽從別的意見，當作參考
每個人都有可能有時候是 A 或者是 B，
當今天泡沫高漲的時候，
這個價格系統臨界點發生時，
會有這麼一瞬間，
大家都變成 A，一致做出賣出的決定！
導致價格的崩跌。

LPPL 數學原理

有了這樣的概念，我們就可以來設計一個價格模型，
什麼是價格模型？簡單來講就是一個預測真實世界的公式。
LPPL 公式推導非常地複雜，借鏡了統一場論，
利用模擬群體的交互作用的總體效應，來大幅化簡模擬的複雜度。

下圖中，我們用圖讓大家更了解這個公式的數學原理：

首先 LPPL 模型，最重要的會有三個元素

• 一個是橘色的這個點
• 那另外是這條藍色的曲線
• 最後還有這條紅色的曲線

那這邊橘色的這個點，
它其實就代表著崩盤的時候的最高價格 A，
那什麼時候會崩盤時間點就是 tc，
那我們可以看到這邊除了這個橘色的點以外，
還有這條藍色的時間序列，它就是在敘述，
泡沫整體上漲的幅度。

最後，價格其實是會有波動，
所以除了用藍色這一條線來描述價格以外
我們還會需要小週期的震盪，
也就是紅色的這一條曲線，來描述波動。

有了這三個元素就可以，
更正確地來描述泡沫破裂的時間序列公式，
那我們的就可以將這三個部分，
合併成同一個公式，
來描述說當今天泡沫發生的時候，價格隨時間的變化。

那你可能就會說
「我們究竟要怎麼樣將這個公式
使用在我們現在任何一個商品中？！」

那接下來我們就可以來看一個例子，

例如這邊我們有一個商品，
它的歷史價格時間序列是上圖右半邊，
那我們就懷疑，最近價格漲了好高，
是不是有泡沫會發生呢？

那這時候，可以用剛剛的公式，也就是 P(T)，
代入不同的參數進去，會算出不同的時間序列（以顏色表示），
那這時候，就可以找到一組參數，
它會讓我們的時間序列最接近真實的歷史價格，
例如我們可以看到，這 4 個（顏色的）時間序列中，
紅色的時間序列，長得最接近原本的歷史價格，
所以我們就會說，這組時間序列的參數是比較合理的，
這組合理的參數裡面，就包含了 tc，也就是泡沫破裂的時間點！

你可能會問，這個公式真的能幫助我們賺到錢嗎？
我們要怎麼應證它是有用的呢？

跟我們一起來做實驗吧！

我們已經幫你做好了工具，可以直接來使用，
這個工具的費用，就是幫訂閱我們的部落格、YT
用正確方法和數學公式，安全穩定地投資理財，
這一套工具將會完全免費送給你！

這個股票泡沫檢測器不只可以幫你判斷，
究竟現在這個商品是否有泡沫，
我們可以針對任何一檔股票，
甚至是 Bitcoin 來做檢測，
只要是有收錄在 Yahoo Finance 的標的，全部都可以拿來做預測分析喔！